福利专家估计了2019年至2020年雇主健康保险保费的预期平均增幅共识徘徊在6.5%左右同比上升。这是从最近几年当平均同比增幅在3%-4%之间变化时。这是为什么呢?
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有很多观点。如果我们关注美国健康保险行业是一个将个人、政府提供的和雇主的健康计划结合成一个巨大风险池的生态系统，那么一个重要因素就出现了:自2019年1月起，个人强制医保的有效取消。
逆向选择正重新成为健康市场的主要影响因素，一些最年轻、最健康的被保险人自愿选择退出，肯定会对整个市场产生影响。此外，最近还增加或扩大了替代计划(短期有限期间保险，如果法院批准，还增加了协会健康计划)、供资机制(合格的小雇主健康报销安排(QSEHRAs)、个人保险健康报销安排(ICHRAs)和例外福利健康报销安排(EBHRAs)))，定价和责任划分的过程开始像“狂野的西部”。
与此同时，雇主们正在积极寻求另一种解决成本飙升的办法:健康项目。2018年，62%的大公司和37%的小公司为员工提供完成健康风险评估的机会，在许多情况下，为完成这些评估的员工提供健康保费减免。生物识别筛查、远程医疗和戒烟项目都在雇主中越来越受欢迎。毕竟，这些项目达到了降低雇主成本的双重目的——以平均水平每投资1美元可获得1.5美元的回报——培养更健康的劳动力队伍。
采用问题
所以，雇主们坐在这里，带着新的计划类型、新的供应商网络安排、新的融资工具和新的健康项目接近2020年——一系列不断变化和相互关联的齿轮，即使是最专注的人力资源专业人士也难以完全理解。在很多情况下，传统的1小时年度福利开放登记导向在新计划推出时根本无法满足要求。
员工缺乏对新计划提供的理解，其影响可能是深远的。人们不会买他们不了解的东西。凯撒家庭基金会(Kaiser Family Foundation)自1988年以来，每年都在跟踪员工的整体健康计划选择高免赔额健康计划(HDHP)登记在2015年至2016年期间，美国的这一比例从24%跃升至29%，但从那以后，这一比例有所停滞，2019年仅为30%。
另一个挑战是正在进行的员工教育。当健康项目关注慢性健康状况，并向员工传达控制这些状况所需的信息时，它们是最有效的。兰德公司的研究报告指出，当考虑到员工10种最常被诊断的慢性健康疾病(例如，高血压、糖尿病、动脉粥样硬化和情绪障碍)时，有多种诊断疾病的员工在成本控制方面具有重要的杠杆作用。虽然平均每家雇主只有28%的员工同时患有3种或3种以上的疾病，但这28%的员工平均占员工总医疗支出的67%。
人力资源技术解决方案
如果缺乏计划采纳和员工未能达到最佳健康是问题，人力资源专业人员有解决方案:他们的人力资本管理技术应用套件。这两个问题都与缺乏有效的员工沟通和培训有关，而人力资源技术可以解决这个问题。
过去在公开注册过程中是可选的工具正迅速变成必须的。这些包括简单的Web集成，如计划文件、平价医疗法案(ACA)披露和提供者目录，以及更详细的分析，如计划比较和成本预测工具。现在，如果雇主要在其医疗保健选择中加入创新的新计划选项，那么一个简单的“弹出式”术语表几乎是必不可少的。这里有一些比较的例子:
例子一:消极的尼尔
尼尔已经为他的雇主工作了5年，每年都选择在“高”优先提供商组织(PPO)计划中为家庭提供保险。他的每月员工缴费为180美元，加上计划条款规定的每年自付总额最高为3400美元，他每年还向他的医疗灵活支出账户(FSA)缴费1200美元。2019年，他的家庭相对健康，他的金融服务管理局(FSA)账户上还剩下约500美元。
他的雇主Acme制造公司正在推出一种新的HDHP，为2020年提供储蓄选项(SO)。尼尔认为，从PPO到HDHP，他每年的免赔额将从500美元上升到2800美元，每月的保险费将从180美元下降到90美元，但他将无法使用他所熟悉的FSA功能。尼尔对此很感兴趣，但不记得福利导向中说的所有内容，也在网上找不到任何可以用更简单的术语解释这些变化的东西。他还认为，如果改变计划，他将失去FSA余额的500美元结转能力。他决定，保险的赌注是在2020年继续执行他的PPO计划。
例子二:积极的保罗
保罗的情况和尼尔的情况完全一样——他有相同的2019年选举和利用率，他在年底还有500美元的FSA余额。
在Paul的案例中，Acme提供了一个弹出式术语表、计划比较工具、容易理解的计划细节，甚至还在学习管理系统(LMS)中提供了一套易于访问的三套10分钟的课程，指导员工了解从PPO切换到HDHP时会遇到的不同。特别是，Paul对HDHP头衔中的“SO”称号很感兴趣，他了解到不仅他可以为HDHP捐款(他永远不会失去的捐款)，而且Acme每年将向他的健康储蓄账户(HSA)贡献整整1400美元的雇主资金。最后，他了解到，由于Acme在2020年提供了一个有限用途的FSA选项，从2019年起，他实际上不会损失500美元的FSA余额;他将只被限制用于辅助计划开支，如视力和牙科。有了这些信息，保罗计算出，在考虑到所有的医疗支出后，转为HDHP，他每年将节省多达600美元。如果他的年轻家庭像2019年一样健康，如果他离开Acme，他可能会有一笔宝贵的HSA余额可以带走。保罗报名参加HDHP。
创造性地使用人力资源技术可能意味着非常成功的推出和平庸的接待之间的区别。虽然雇主收集健康风险评估是建立项目的第一步，但专家们一致认为，健康项目的真正价值在于对参与者的后续沟通、培训和建议，特别是对有慢性健康问题的员工。对于雇主来说，确保员工获得真实、相关和可靠的健康信息(当然，作为员工医生建议的补充)的最好方法是通过他们自己的培训机构提供这些信息。
从投资回报的角度来看，lms、为这些系统策划的内容，甚至是健康过程的游戏化都是必要的元素，可以用更低的医疗成本为自己带来更多回报。归根结底:人力资源技术，包括用于更智能开放注册的现代工具包、lms和雇主提供的内容，以提高健康项目的有效性，在当前的医疗保健经济中已经从“拥有很好”的状态转变为“需要成功”的状态。
鲍勃·格林目前担任渠道经理和销售培训师Ascentis．在他从事人力资本管理行业的40年里，Greene以供应商/合作伙伴的身份，作为从业者和顾问，帮助组织使用最新的软件和服务解决方案人力资源管理系统薪酬和福利系统设计，以及收购策略。